Η Πρόεδρος της Τράπεζας Αναπτύξεως, Ρένα Ρουβιθά Πάνου μιλά στον «Φ» για το Νέο Στρατηγικό Σχέδιο

Στοχευμένη ανάπτυξη της cdbbank σε Κύπρο και Ρωσία 

• Νέο όραμα, νέα φιλοσοφία - κουλτούρα niche τράπεζας με προσωπική φροντίδα για κάθε πελάτη
• Εμπορικός προσανατολισμός στον επιχειρηματικό κόσμο της Κύπρου, τις διεθνείς επιχειρήσεις και τους επαγγελματίες
• Λειτουργία e-banking και πρώτου καταστήματος στη Λευκωσία – σύντομα και Λεμεσό.
• Ανάπτυξη των εργασιών της ρωσικής θυγατρικής τράπεζας και αναβάθμιση της αξιολόγησής της από τις τοπικές εποπτικές αρχές.
• Επενδυτική τραπεζική και διαχείριση χαρτοφυλακίων μέσω της θυγατρικής Global Capital που επεκτείνεται δυναμικά

Πως σχολιάζετε τις πρόσφατες αλλαγές στην Τράπεζα Αναπτύξεως?

Oι πρόσφατες αλλαγές στη μετοχική σύνθεση της Κυπριακής Τράπεζας Αναπτύξεως αποτελούν ορόσημο για το κυπριακό τραπεζικό σύστημα. Όταν ιδρύθηκε η Τράπεζα, το 1963, βασικός της στόχος ήταν η ενίσχυση της ανταγωνιστικότητας της οικονομίας της Κύπρου και αργότερα η εναρμόνισή της με το Ευρωπαϊκό κεκτημένο. Η Τράπεζα πέτυχε στην αποστολή της, στηρίζοντας ποικιλότροπα τον επιχειρηματικό κόσμο της Κύπρου με χρηματοδοτήσεις αναπτυξιακών έργων και παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών.

Τα τελευταία χρόνια υπήρξε προβληματισμός για τη μελλοντική κατεύθυνση της Τράπεζας, με επιστέγασμα την πλήρη ιδιωτικοποίησή της το 2008 με την εξαγορά που πραγματοποιήθηκε από ομάδα επιτυχημένων Κυπρίων επιχειρηματιών διεθνούς κύρους και εμβέλειας.

Ποιο ρόλο διαδραματίζουν σήμερα στην τράπεζα οι νέοι μέτοχοι;

Η συμμετοχή του κάθε ενός από τους ιδιαίτερα αξιόλογους επιχειρηματίες μετόχους μας στην κεφαλαιακή βάση της cdbbank προσδίδει αξιοπιστία στην Τράπεζα, πόσο μάλλον η συλλογική και ενεργός στήριξη όλων των μετόχων μας από κοινού που, χωρίς υπερβολή, αποτελεί όχι μόνο εχέγγυο επιτυχίας, αλλά και κινητήριο δύναμη για τη μελλοντική μας ανάπτυξη.

Η ιδιωτικοποίηση συνέπεσε χρονικά με την οικονομική κρίση. Αντιμετωπίσατε θέμα κεφαλαίων, ρευστότητας και αυξημένων κινδύνων, όπως οι πλείστες τράπεζες διεθνώς;

Σε μια περίοδο κατά την οποία πολλοί χρηματοοικονομικοί οργανισμοί λειτούργησαν με οριακούς δείκτες κεφαλαιακής επάρκειας, η cdbbank , αν και μικρή τράπεζα, παραμένει κεφαλαιακά υγιής,  με δείκτη που πλησιάζει το 20%. Αυτό υποδηλώνει ότι η Τράπεζα διαθέτει σημαντικά περιθώρια ανάπτυξης χρησιμοποιώντας υφιστάμενα κεφάλαια σε πρώτη φάση, ενώ προγραμματίζονται μελλοντικές κεφαλαιακές ενισχύσεις που δημιουργούν περαιτέρω δυνατότητες επέκτασης. Η Τράπεζα διαθέτει, παράλληλα, επαρκή ρευστότητα, η οποία όχι μόνο διατηρήθηκε σε ικανοποιητικά επίπεδα μετά την ιδιωτικοποίηση, αλλά ενισχύθηκε κατά περίπου 30%  το 2009, παρά τον οξύ ανταγωνισμό και τη διεθνή κρίση. 

Η διαχείριση κινδύνων της Τράπεζας ήταν επίσης παραδοσιακά ιδιαίτερα συνετή.   Οι κίνδυνοι στους οποίους είμαστε εκτεθειμένοι μας είναι γνωστοί και κατανοητοί, ενώ η συντηρητική πολιτική προβλέψεων που ακολουθήσαμε τόσο στο παρελθόν όσο και πρόσφατα, θωρακίζουν τον ισολογισμό του συγκροτήματος σε μια περίοδο που πολλοί χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί διεθνώς δείχνουν απροθυμία να υιοθετήσουν απαραίτητες πρόνοιες, λειτουργώντας κάτω από πιέσεις βραχυπρόθεσμης κερδοφορίας. 

Πάνω σ’ αυτά τα θεμέλια, όραμά μας είναι η μετεξέλιξη της cdbbank σε στοχευμένο χρηματοπιστωτικό οργανισμό με εμπορικό προσανατολισμό, που να χαρακτηρίζεται από αξιοπιστία και αποτελεσματικότητα και να προσφέρει εξαιρετικού επιπέδου ποιοτικές υπηρεσίες σε Κύπριους και διεθνείς επιχειρηματίες και επαγγελματίες. 

Πώς σχεδιάζετε να το πετύχετε αυτό;

Πρώτος βασικός πυλώνας της μελλοντικής μας ανάπτυξης παραμένει η Κυπριακή αγορά, όπου η Τράπεζα επαναπροσδιορίζει τις προτεραιότητές της, αναδιοργανώνεται και επανατοποθετείται. Παράλληλα, επικεντρωνόμαστε στη δυναμική ανάπτυξη της θυγατρικής μας στη Ρωσία. Τρίτος πυλώνας ανάπτυξης  είναι η θυγατρική Global Capital, η οποία αποτελεί τον επενδυτικό βραχίονα του Συγκροτήματος. Μετά από ενδελεχή σχεδιασμό τριετούς επιχειρησιακού πλάνου, είμαστε ιδιαίτερα αισιόδοξοι για τις μελλοντικές προοπτικές της cdbbank. Απαραίτητη προϋπόθεση, βέβαια, είναι η παράλληλη ολοκλήρωση της εσωτερικής αναδιάρθρωσης των υπηρεσιών μας και των απαιτούμενων τεχνολογικών και λειτουργικών υποδομών, που θα ενισχύσουν σημαντικά το εύρος των προϊόντων και την αποτελεσματικότητα μας, περιορίζοντας ταυτόχρονα το λειτουργικό μας κόστος.

Πόσο εύκολο είναι για μια μικρή σε μέγεθος τράπεζα, όπως η cdbbank , να διαφοροποιηθεί και να αντιμετωπίσει τις μεγάλες;

Αυτό που διαφοροποιεί τη cdbbank είναι η στοχευμένη επικέντρωση μας σε επιλεγμένα τμήματα της αγοράς, προσφέροντας εξαίρετη εξυπηρέτηση και συνολική αντιμετώπιση των αναγκών του κάθε πελάτη ξεχωριστά. «Καρδιά» της φιλοσοφίας μας είναι ο άνθρωπος  και η προσωπική, ποιοτική εξυπηρέτηση των πελατών μας, που οδηγεί σε σχέσεις διαρκείας και εμπιστοσύνης. Το μικρό μέγεθος της cdbbank μας επιτρέπει να ανταποκριθούμε με αμεσότητα και ευελιξία στην αντιμετώπιση των αναγκών του κάθε πελάτη μας, χωρίς να μας περιορίζουν άγονες γραφειοκρατικές διαδικασίες.

Το μικρό σας μέγεθος όμως, σε συνδυασμό με την παρουσία σας στη Ρωσία, ίσως επιβάλλει εξαγορά, συγχώνευση ή κάποιας άλλης μορφής συνεργασία;

Ο στρατηγικός μας σχεδιασμός είναι ξεκάθαρος και στοχεύει  σε αυτόνομη οργανική ανάπτυξη με βάση το στοχευμένο τραπεζικό μοντέλο που υιοθετούμε. Ήδη προχωρούμε στην υλοποίηση του με πολύ ευοίωνες προοπτικές.

Βέβαια το μέγεθος ενός τραπεζικού οργανισμού αναμφίβολα προσφέρει οικονομίες κλίμακας, δεν είναι όμως απαραίτητο στοιχείο για εδραίωση στον τραπεζικό χώρο, μια και συχνά το μεγάλο μέγεθος συνοδεύεται από δυσκαμψίες που οδηγούν σε μειωμένη ανταγωνιστικότητα και απρόσωπες πελατειακές σχέσεις. Στις επιχειρήσεις όμως δεν χωρούν δογματισμοί, ιδιαίτερα όταν λειτουργείς σ’ ένα παγκοσμιοποιημένο περιβάλλον. Πιθανότητες για στρατηγικές συνεργασίες, κάτω από τις κατάλληλες προϋποθέσεις, δεν θα πρέπει να αποκλείονται τόσο για μικρές όσο και για μεγάλες τράπεζες.

Που θα επικεντρωθεί περισσότερο η Τράπεζα, στο Retail Banking ή στο Corporate Banking;

Επικεντρωνόμαστε στον επιχειρηματικό κόσμο της Κύπρου, τμηματοποιώντας την πελατειακή μας βάση ώστε να αντιμετωπίζουμε τις μεγάλες και τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις με διαφορετικά κριτήρια αξιολόγησης και ξεχωριστούς χειρισμούς. Υιοθετούμε επίσης πιο ευέλικτες διαδικασίες και ορθολογική τιμολόγηση που να αντικατοπτρίζει επαρκώς τους διαφορετικούς επιχειρηματικούς κινδύνους που αναλαμβάνει η Τράπεζα.

Σε συνέχεια της επιτυχημένης ολοκλήρωσης του cdbbank e-banking, που σχεδιάστηκε σύμφωνα με προηγμένες τεχνικές προδιαγραφές και κανόνες ασφαλείας, τοποθετούμαστε δυναμικά και στον τομέα των διεθνών επιχειρήσεων. Παράλληλα, συνεχίζουμε να ανταποκρινόμαστε με ιδιαίτερη προσοχή στις αποταμιευτικές ανάγκες των ιδιωτών και θεσμικών καταθετών μας και εστιάζουμε επιλεκτικά τις υπηρεσίες μας σε επαγγελματίες ιδιώτες με έμφαση στη διαχείριση επενδύσεων.

Η cdbbank θα συνεχίσει να παρέχει τις υπηρεσίες της μόνο μέσω των κεντρικών της γραφείων στη Λευκωσία;

Στα πλαίσια δημιουργίας μικρού δικτύου καταστημάτων, το πρώτο μας κατάστημα στη Λευκωσία, στη Λεωφ. Μακαρίου 62, είναι ήδη γεγονός. Σύντομα λειτουργεί πλήρες κατάστημα και στη Λεμεσό, ενώ μέχρι το 2011 θα λειτουργήσουν καταστήματα μας στη Λάρνακα και Πάφο.

Η τράπεζα βρίσκεται στη Ρωσία εδώ και 10 χρόνια, αλλά η παρουσία της είναι καθηλωμένη. Έχετε συγκεκριμένα σχέδια επέκτασης στη ρωσική αγορά;

Η ανάπτυξη στη Ρωσία αποτελεί ίσως τη μεγαλύτερη προοπτική για το Συγκρότημα της cdbbank. Για το λόγο αυτό ισχυροποιούμε δραστικά τη ρωσική θυγατρική μας, τριπλασιάζοντας το μετοχικό της κεφάλαιο και στηρίζοντας τη ρευστότητά της μέχρι που η καταθετική της βάση να την καταστήσει αυτόνομη για τις χρηματοδοτήσεις της.  Ενισχύσαμε σημαντικά τη διευθυντική της ομάδα και στο επόμενο διάστημα θα λειτουργήσουν δύο καταστήματα στην περιοχή Κρασνοτάρ κοντά στη Μαύρη Θάλασσα – το ένα μάλιστα περί το τέλος του χρόνου. Θα λειτουργήσει επίσης  γραφείο στη Μόσχα, ενώ οι τοπικές διοικητικές υπηρεσίες μεταφέρονται σε νέο σύγχρονο κτίριο. Οι εργασίες μας στη Ρωσία επεκτείνονται δυναμικά και αναμένεται να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στην κερδοφορία του συγκροτήματος μέχρι το τέλος του 2011. Ήδη οι κινήσεις μας είχαν τα πρώτα, σημαντικά, αποτελέσματα. Η τοπική κεντρική Τράπεζα αναβάθμισε την κατάταξη της cdbbank σε υψηλότερη κατηγορία, πιστοποιώντας την εμπιστοσύνη των εποπτικών αρχών στις προοπτικές και τους σχεδιασμούς μας.

Μεγάλες αλλαγές βλέπουμε επίσης στην επικοινωνία της Τράπεζας. Νέο όνομα, νέο λογότυπο.

Η διαφοροποίηση της εταιρικής ταυτότητας της Τράπεζας συνδέεται απόλυτα με τη στρατηγική επανατοποθέτηση και τον εμπορικό προσανατολισμό της και υιοθετείται μετά από ολοκλήρωση ενός βασικού κύκλου υποδομών που κρίναμε ως απαραίτητη προϋπόθεση  γι’ αυτό το σκοπό. Η cdbbank προχωρεί τώρα στην υλοποίηση των στόχων της με ένα πιο σύγχρονο όνομα, που αντικατοπτρίζει όμως τη μακρά ιστορία και αξιοπιστία της, παράλληλα με τη δυναμική ενός ευέλικτου και στοχευμένου χρηματοπιστωτικού οργανισμού.

Ποιο ρόλο διαδραματίζουν τα στελέχη και το προσωπικό της Τράπεζας στο στρατηγικό σας σχεδιασμό; 

Οι άνθρωποί μας αποτελούν το πολυτιμότερο κεφάλαιο της cdbbank και διαδραματίζουν τον κρισιμότερο ρόλο για το μέλλον της. Οι σχεδιασμοί της Τράπεζας βασίζονται απόλυτα σε αυτούς, μια και πεποίθηση μας είναι ότι η εμπειρία, ο ενθουσιασμός και η θετική προσέγγισή τους αποτελούν και τον καθοριστικό παράγοντα για την υλοποίηση των στόχων μας. Η διευθυντική ομάδα και όλοι οι συνάδελφοι στη cdbbank έχουν ταυτιστεί με τους εταιρικούς στόχους και ήδη βρίσκονται σε εγρήγορση, συμβάλλοντας σημαντικά στη διαφοροποίηση του τρόπου λειτουργίας της τράπεζας, στη βελτίωση της αποτελεσματικότητας, στην υιοθέτηση της νέας εμπορικής μας κατεύθυνσης και στη μετεξέλιξη της εταιρικής μας κουλτούρας.

Ποια η δυνατότητα της  cdbbank να αντιμετωπίσει με επιτυχία τις προκλήσεις στον τομέα της επενδυτικής τραπεζικής και διαχείρισης κεφαλαίων;

Κύριος άξονας του συγκροτήματος στον τομέα της επενδυτικής Τραπεζικής είναι η θυγατρική Global Capital, η οποία παρουσιάζει διαχρονικά τις καλύτερες αποδόσεις στο χώρο των διαχειριστών επενδυτικών εταιρειών κλειστού τύπου, ενώ παράλληλα εκτελεί εντολές πελατών για επενδύσεις στην Κύπρο, την Ελλάδα και στα κυριότερα χρηματιστήρια του εξωτερικού. Ταυτόχρονα αξιοποιεί τη μακρά και μοναδική για τα δεδομένα της Κύπρου εμπειρία της Τράπεζας Αναπτύξεως ως παραδοσιακού χρηματοδότη δανειακών και επενδυτικών κεφαλαίων, και ως πρωτοπόρου στον τομέα παροχής συμβουλευτικών υπηρεσιών.  

Πόσο πιστεύετε ότι η διεθνής κρίση επηρέασε την Κυπριακή οικονομία;

Οι δυνατοί κραδασμοί της πρόσφατης παγκόσμιας κρίσης έφεραν στην επιφάνεια σημαντικές διαρθρωτικές αδυναμίες στο διεθνές τραπεζικό σύστημα. Δεδομένου ότι οι ρυθμοί ανάπτυξης και κερδοφορίας ήταν ιδιαίτερα υψηλοί κατά την περίοδο που προηγήθηκε της κρίσης, υπήρξε δυστυχώς τάση ολιγωρίας στην αντιμετώπιση, αλλά ακόμα και στην αναγνώριση των λειτουργικών και διαρθρωτικών προβλημάτων που αντιμετώπιζαν οι οργανισμοί και οι οικονομίες διεθνώς.

Η Κυπριακή οικονομία έδειξε μεγάλες αντοχές, αναπόφευκτα όμως επηρεάστηκε τελικά. Σταδιακά όμως και σε περιορισμένο βαθμό, ιδιαίτερα αν συγκρίνουμε με οικονομίες όπως της Ιρλανδίας, της Ισπανίας, ακόμα και της Ελλάδας, όπου τα ίδια φαινόμενα είχαν πολύ μεγαλύτερες και απότομες επιπτώσεις. Επομένως η ανάκαμψη, που προφανώς ήδη ξεκίνησε στις ΗΠΑ και τις μεγάλες αναδυόμενες οικονομίες όπως η Κίνα και η Ιαπωνία, πιθανόν να επηρεάσει την Κύπρο με κάποια καθυστέρηση.

Είναι λοιπόν αναμενόμενο ότι το 2010 δεν θα είναι εύκολη χρονιά. Θα πρέπει να αντιμετωπιστούν με ιδιαίτερη προσοχή τόσο οι δημοσιονομικές προκλήσεις όσο και η υπερκατανάλωση που είχε παρατηρηθεί το διάστημα που προηγήθηκε της διεθνούς κρίσης - ήδη ο ρυθμός ανάπτυξης των χορηγήσεων φέτος περιορίστηκε στο 5%. Οι πιέσεις στην ανάπτυξη των κρατικών εσόδων αναμένεται να συνεχιστούν, ενόψει και της σταθεροποίησης στην εισροή ξένων κεφαλαίων, είμαστε όμως αισιόδοξοι ότι οι διαρθρωτικές αλλαγές που τροχοδρομούνται για αύξηση της ανταγωνιστικότητας και παραγωγικότητας του δημοσίου τομέα, σε συνδυασμό με την απαιτούμενη συγκράτηση στις δημόσιες δαπάνες, θα περιορίσουν τις επιπτώσεις στην Κυπριακή οικονομία, ώστε να οδηγηθεί σύντομα σε πορεία ανάκαμψης.

Πως επηρεάστηκε το κυπριακό τραπεζικό σύστημα; Ποια είναι τα μαθήματα για τις Τράπεζες που προκύπτουν από την πρόσφατη διεθνή οικονομική κρίση;

Παρά το εύρος και το βάθος της παγκόσμιας κρίσης το κυπριακό τραπεζικό σύστημα αποδείχθηκε επίσης πολύ ανθεκτικότερο και ασφαλέστερο σε σχέση με το διεθνές τραπεζικό σύστημα. Αξιοποίησε τα ισχυρά θεμέλια πάνω στα οποία είναι δομημένο, χάρη στην προληπτικά αυστηρή εποπτεία που υιοθέτησε διαχρονικά η Κεντρική Τράπεζα της Κύπρου. Ως αποτέλεσμα, οι κυπριακές τράπεζες δεν ήταν εκτεθειμένες σε τοξικά προϊόντα, ενώ ο τραπεζικός δανεισμός χρηματοδοτείται διαχρονικά από τις τραπεζικές καταθέσεις, παρέχοντας ασπίδα προστασίας προς τις τράπεζες σε περιόδους αρνητικών συγκυριών.

Ως τράπεζες έχουμε υποχρέωση να λειτουργήσουμε με υπευθυνότητα, περιορίζοντας τα δάνεια σε υγιείς επιχειρήσεις και νοικοκυριά, ώστε ο Κύπριος να μην καθιερώσει το δανεισμό ως τρόπο ζωής αλλά, αντίθετα, να καταναλώνουμε στο μέτρο των δυνατοτήτων μας ως άτομα, ως επιχειρήσεις και ως οικονομία. Παράλληλα, πρέπει να ενθαρρύνουμε διαχρονικά και με συνέπεια την αποταμίευση, καθιερώνοντας την στη συνείδηση και νοοτροπία των πελατών μας ως απαραίτητο συντελεστή στον προγραμματισμό των αναγκών σε σχέση με τα έσοδά τους.   

Οφείλουμε, επίσης, να διαχειριζόμαστε τους ισολογισμούς μας με σύνεση και συντηρητισμό, εφαρμόζοντας τις απαιτούμενες πρόνοιες, διενεργώντας συστηματικά τις απαραίτητες προβλέψεις και λειτουργώντας στα πλαίσια των κανόνων εταιρικής διακυβέρνησης.  Είναι καθήκον μας να υιοθετήσουμε έμπρακτα μακροπρόθεσμους ορίζοντες και κίνητρα για βελτίωση της αποτελεσματικότητας και κερδοφορίας των οργανισμών μας, χωρίς να καθοδηγούμαστε μόνο από πιέσεις βραχυπρόθεσμης κερδοφορίας και εντυπωσιασμού.

Βιογραφικό σημείωμα:

Η Ρένα Ρουβιθά Πάνου σπούδασε Οικονομικά στο London School of Economics και συνέχισε μεταπτυχιακές σπουδές στα Οικονομικά, αποκτώντας το πτυχίο Μ.Phil. (Economics) από το πανεπιστήμιο του Cambridge, και στη Διοίκηση Επιχειρήσεων λαμβάνοντας ΜΒΑ (S.M. Management) από το Massachusetts Institute of Technology. Μετά τις σπουδές της εργάσθηκε επί σειρά ετών ως διευθυντικό στέλεχος σε χρηματοοικονομικούς οίκους των ΗΠΑ. Μέχρι το τέλος του 2006 υπηρέτησε στη Λαϊκή Τράπεζα διατελώντας, μεταξύ άλλων, Γενική Διευθύντρια και Μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου του Ομίλου Λαϊκής και Διευθύνουσα Σύμβουλος της Λαϊκής Τράπεζας στην Ελλάδα. Είναι παντρεμένη με τον γιατρό Μάριο Ζ. Πάνο και έχουν μια θυγατέρα.